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有效管理401(k)计划的6个技巧

今年股票价格的上涨可能会诱使即使是最不干涉的投资者也会涉足他们的401(k)并做出一些改变。

道琼斯工业平均指数,纳斯达克指数和标准普尔500指数在过去12个月均上涨超过20%。 但专家建议投资者谨慎行事,避免重大变化,以便对市场进行定时。

“这是一个退休账户。你投资的时间不是几个月甚至几年,而是未来几十年,”“傻瓜个人理财”一书的作者埃里克泰森说。

他补充说:“大多数人,包括大多数专业投资者,都不太擅长市场时机。”

即使你是一个有条不紊的投资者,除非你完全退出股票 - 正如一些投资者在2008年金融危机后做的那样 - 它可能是你的401(k)账户的股票部分在过去的几年里,这种增长显着。

Fidelity Investments周四公布的数据显示,401(k)账户的平均余额在第一季度创下80,000美元的历史新高。 该公司称,这比去年同期增长了8.4%,自2009年前三个月股市触底以来增长了75%。

Fidelity表示,相比之下,在2008年股市崩盘时,大约1.6%的年龄在55岁或以上的投资者从投资组合中消除了股票,并且从未重新平衡他们的股票,他们的投资组合自2009年第一季度以来增长不到26%。

尽管如此,定期调整您的计划的资产配置是明智之举,并且仍然是您整体退休策略的一部分。

以下是有效管理401(k)的六种方法:

1.获得基本权利

不要把钱留在桌子上。 如果您的公司提供与您的401(k)捐款相当的一定金额,请确保您投入足够的资格以获得最高资格。

一旦你有了保险,尽可能多地保存,尽可能早在你的工作年限。

多少? 专家对此有所不同,但一个共同的基准是留出15%的工资,包括来自雇主的任何匹配资金。 根据美国国税局的规定,今年的最高捐款为17,500美元。

这意味着,如果您的雇主与您投入的比例高达3%,您需要另外投入12%。 Fidelity市场洞察副总裁Beth McHugh表示,如果你的雇主的匹配更加慷慨,你可以减少投入。

2.不要完全支持赢得投资

市场上涨和下跌,时间可能不在你身边 - 只要问那些开始依赖退休储蓄的人,因为市场在2008年触及了市场。

最大限度节省成本的一个好方法是在计划中投入更多资金。

“那些继续不仅仅是继续投资,但仍然致力于做出贡献的人,最终能够提前完成,”McHugh说。

自2009年第一季度以来,富达的401(k)账户持有人平均将8%的工资纳入其计划。 之前略高一些。

3.定期评估退休费用

确保退休后满足您的财务需求需要了解这些成本是多少。 不仅仅是基础知识,还包括任何旅行或其他主要购买。 您还需要更新该计划,特别是在您接近工作后的生活中。

根据一些估计,退休人员将需要85%的退休前收入来自多个来源,包括社会保障,401(k)计划和其他退休账户,养老金或类似的雇主赞助计划,以及个人资产,如其他投资,储蓄或房地产。

泰森说:“如果你在攒钱或想要在较早的年龄退休,你可能会发现,当你达到目标时,你应该节省15%甚至20%。” “如果你的收入生涯中你的收入相对较高,但你认为它不会持久,你不想继续努力,你可能希望节省20%到25%在一定时期内的收入。“

幸运的是,有一大堆在线计算器可以帮助估算您需要退休多少钱。

在大型401(k)计划经理的网站上寻找这些,如Vanguard,Fidelity或T. Rowe Price。

两种选择:AARP的计算器和Bankrate.com。

4.重新平衡您的资产混合

专家建议您查看一下您的资产组合 - 您对不同风险的某些基金投入了多少资金,或者说,投资于股票与债券或其他投资的401(k)比例 - 并偶尔进行调整。

珠穆朗玛峰财富管理公司总裁Philip Rousseaux表示,“无论是市场上涨还是市场萎缩,这都是一个好时机。它是一种自动卖出高价且买入低价的方式。”

简单地说,如果你对一部分大幅上涨的股票进行大量投资,你就会降低你的头寸并将资金转移到一个被低估的部分。

Rousseaux建议至少每季度重新平衡一次。

另一方面,泰森表示,除非市场经历严重衰退,否则每三到五年就会好起来。

作为一般规则,股票在短期内将更具波动性和风险,但从长期来看会减少。 有了债券,它就会逆转。 他们在短期内的波动性较小,但是他们有可能在长期内不会给予足够的回报,从而削减你的退休资金。

5.抵制市场时机

对401(k)进行重大更改以从市场趋势中获利可能存在风险,专家建议完全避免这种情况。

“市场时机的变化往往取决于对事件的情绪反应,”泰森指出。 “最好有一个整体分配,并坚持这一点。”

如果你确实拍了一下并且错过了,不要在场外等待一段时间再跳回市场。

“你不想通过继续参与更多的市场时机来弥补这一错误,”泰森补充道。

6.玩捉迷藏

2006年通过的一项法律允许50岁以上的工人加强他们对401(k)计划和其他个人退休账户的贡献。 它的目的是帮助那些接近退休年龄的工人在他们还在工作的时候把更多的延税款放在一边。

如果您在市场低迷期间多年来遭受重大损失,这将特别有用。